赛道新机迸发 风控难题待解 银行需校准“一人公司”服务新标尺

石诗语 中国证券报   

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当下，AI正在重新定义组织，“一人公司”悄然兴起。一个人、一台电脑、一套AI工具就能撑起一家公司。

近日，针对“一人公司”轻资产、无抵押、高频结算、快速周转等经营特点，多家银行创新推出OPC（One Person Company）专属贷款，并提供综合金融服务方案。

业内人士认为，布局OPC金融业务，既是银行的前瞻性布局，也是对新业务增长点的探索。同时也需注意，传统风控策略和授信要求难以适配OPC小额、高频、轻资产的新型经营需求，银行的风控逻辑与服务模式将面临重塑。

打通OPC融资瓶颈和服务堵点

中国证券报记者调研了解到，今年以来，工商银行、交通银行、南京银行、江苏银行、浦发银行等多家银行及其分支机构纷纷落地OPC专项金融服务。

“从申请测额、审批，到200万元资金到账，仅用了6个小时。”近期，江苏银行苏州分行首笔“OPC苏智创”专项贷款落地，受益企业苏州度风科技创始人王先生表示。

工商银行苏州分行近日为辖内某高性能人工智能芯片企业创始团队发放了首单“OPC人才贷”。“人才是科创企业最核心的资产，‘OPC人才贷’就是聚焦核心人才，将企业人才优势转化为资本优势，更好地服务硬核科技公司。”工商银行苏州分行相关负责人介绍。

针对OPC的资金需求，交通银行苏州分行推出的“OPC创业人才贷”为纯信用贷款产品，无需担保、授信期限长达三年，叠加利率优惠、随借随还等多重政策支持。

南京银行推出专项“OPC同鑫计划”，针对相关企业“轻资产、强创新”的特点，聚焦“人力+算力”核心发展要素，全方位打通OPC企业成长过程中的融资瓶颈和服务堵点。

农商行也积极布局OPC金融服务。常熟农商银行发挥“常银微金”技术优势，创新推出“OPC创易贷”金融产品，截至2月末，该行已落地5笔专项贷款。

沭阳农商银行创新开发“OPC创易贷”专项产品。日前，该行向“沭智工坊”OPC社区一名创业者发放20万元贷款，精准疏通资金堵点。

提供金融综合服务

AI正在重新定义组织，作为新质生产力的重要载体，OPC金融综合服务成为银行支持实体经济、发展科技金融的重要抓手。

“我们在尝试不断扩展OPC金融服务的外延，从基础的‘一人公司’开户、结算、融资等公司服务，到针对AI创业人群的信用卡定制、信贷、理财等零售专属服务，再到链接外部资源提供的各类生态服务，像是政策解读、科技资质申报、法律咨询、‘科技会客厅’的活动链接等，旨在贴近OPC创业者最真实、最强烈的需求，从金融角度提供支持。”浦发银行科技金融部负责人表示。

江苏银行表示，该行OPC金融服务方案的核心逻辑，是从“做一笔贷款”转向“服务一家公司”，银行不再只是资金供给方，而是OPC的数字财务室、经营中台、成长伙伴。

招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，“一人公司”往往有着轻资产、深垂直等特点，能够敏锐地捕捉到大企业无暇顾及的细分市场需求，从而为经济体系注入源源不断的微观活力，也将有助于促进稳就业、扩内需。

“一人公司”或是一个规模巨大且快速增长的潜力客群。“谁能抢先为他们提供开户、结算、信贷等基础金融服务，谁就能在未来与这些可能成长为‘独角兽’的企业建立长期合作关系。这是银行对市场趋势的前瞻性判断，也是银行在有效融资需求不足情况下寻找新的业务增长点的努力尝试。”董希淼说。

风控逻辑与服务模式面临重构

业内人士认为，传统金融服务重视资产、轻视数据应用，擅长大额、低频、重抵押的传统授信模式，难以适配OPC小额、高频、轻资产的新型经营需求，银行传统风控逻辑与服务模式面临重构。

“‘一人公司’经营高度依赖创始人个人能力，经营韧性和抗风险能力较弱，还可能存在公私资产混同等隐患；多数OPC处于初创阶段，无规范的财务报表、连续的经营流水，甚至缺乏基本的经营记录，银行难以通过常规方式判断其实际经营状况。传统风控体系适配性不够，而新的多维信用模型尚在探索，传统的贷后监控也因企业经营灵活而难以落地。”某股份行授信审批部相关业务人员向记者表示。

“银行必须清醒地认识到‘一人公司’的特殊风险，并建立起有效的风控策略。”董希淼表示，传统以固定资产、财务报表为核心的贷款审批方式在“一人公司”身上几乎失效，银行应建立一套全新的多维信用画像模型，比如将行业前景、知识产权、技术方案、核心算法、订单合同、个人征信等“软信息”转化为可量化的信用指标，科学评价、精准识别有发展潜力的“一人公司”。