个贷息费杜绝“糊涂账” 贷款机构密集部署业务调整

◎记者 黄坤

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上海证券报记者近期从业内获悉，在金融监管总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（下称“规定”）后，各类贷款机构密集部署业务调整，解决个贷息费“看不清、算不明”的问题。

根据规定要求，综合融资成本“一表明示”，将分散于利息、服务费、分期费等各个项目的融资成本纳入一张表，不仅澄清息费“糊涂账”，更有利于促进市场公平竞争。业内人士普遍认为，借款人从此不再“雾里看花”，个贷市场竞争也将从粗放式获客转到透明定价和提升服务效率上。

推进息费“阳光化”

一份借款两份合同、实际费用远超宣传利率、隐性收费甚至恶意扣款……在借贷过程中，类似“息费算不清”的情况并不鲜见。

记者梳理发现，在黑猫投诉平台上，关于“个人贷款”的投诉达4356条，“助贷”相关投诉达3628条，其中“息费不明”是主要问题。

如今，这些乱象迎来严监管，2026年8月1日起个人贷款各项息费将进行“一表明示”。规定明确要求，贷款人应向借款人展示综合融资成本明示表，注明贷款本金，并逐项列明贷款人及合作机构收取的各息费项目及其收取方式、收取标准和收取主体等。

记者了解到，金融机构和第三方助贷平台已迅速推进息费“阳光化”。“过往的产品展示、合同文本和业务流程均需要调整。”一家城商行的相关人士告诉上海证券报记者，银行不仅要强化消费者教育，帮助理解“年化综合融资成本”，还需优化线上提示方式，例如弹窗显著程度、设置强制阅读时间等。

某头部消金公司人士对上海证券报记者表示，规定对消金公司影响非常直接，需在合规流程上强化知情同意、强制阅读时间等机制，“如果息费水平偏高，还需要从营销策略、风控模型等多个环节进行系统性调整”。

某助贷平台的业务人士告诉上海证券报记者，从前，借款人需要和资金方、助贷平台等签署多份合同，才能拿到贷款。部分借款人计算方式不对或部分机构利用信息差抬高实际借贷成本，导致息费成了一笔“糊涂账”。“以后，通过统一的综合融资成本明示表，借款人无须再逐一拆解合同即可了解真实成本，这既能遏制不规范操作，也能明显减少投诉和纠纷。”他说。

线上线下场景全覆盖

记者注意到，规定针对现场办理、线上办理、线上消费分期等不同贷款场景，制定了具体的操作要求，以确保综合融资成本明示表落地见效。

其中，规定对于线上消费分期的操作规范更为严格，机构应当在消费订单支付页面以显著方式清晰展示贷款本金、分期安排及收取的服务费用、收取主体、正常履约情形下的年化综合融资成本，以及违约情形下的或有成本项目及收取标准等。

东方金诚金融业务部高级副总监鲁金飞对上海证券报记者表示，上述要求有助于压缩“套利空间”，促进公平竞争。而且，此举能有效解决不同场景下的信息不对称问题，帮助消费者降低融资负担。

在强监管的背景下，贷款市场竞争逻辑正在发生变化。在鲁金飞看来，随着信息披露成本上升、合规要求趋严，盈利空间受到挤压，高息高费模式难以为继，劣质机构将逐步退出市场。未来竞争将从粗放式获客，回归服务效率与真实利率水平上。