非车险新规启动在即，多险企明确推进思路

当《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（以下简称《通知》）下发，非车险“报行合一”的倒计时钟声便已敲响。市场旋即闻风而动，10月23日，北京商报记者梳理发现，中国人保、平安产险、阳光财险、太平财险、中华财险、大地保险、中路财险、恒邦财险等多家险企相继发文，旗帜鲜明地表示将积极落实监管要求，有序推进相关工作。

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在业内人士看来，非车险“报行合一”新规11月正式落地，险企尤其是中小险企需通过细分市场、区域深耕等差异化路径突围。一方面，费率透明化倒逼险企提升产品创新能力，推动从单一险种向综合解决方案转型，拓展健康险、责任险等新领域。另一方面，需要规范费用与理赔流程，同时通过服务优化增强客户体验。

路径明晰各显其彰

近日，金融监管总局发布的《通知》，不仅清晰划定了非车险赛道的新边界，还规范了相关产品的开发使用，强化保险费率管理，要求严格执行经备案的保险产品，推动非车险产品的使用符合备案内容，即明确了非车险“报行合一”的要求。

北京商报记者梳理发现，《通知》发布后，多家险企相继结合自身特点绘就“施工图”。中国人保近日发布的信息显示，公司全面启动非车险费用治理工作，其中制定了《营销费用治理优化工作方案》，优化营销费用管理模式，从产品、客户、团队维度明晰费用应用场景、列支形态和配置规则，实现产品、业务与营销场景的精准匹配和闭环管理，确保费用支出真实、透明、合规。

平安产险同样呼应了系统性治理，平安产险近日发文称，公司全面落实监管要求，强化内部管理。积极推进条款备案、系统改造等准备工作，全面提升内部管理水平，加强产品创新与服务优化，为客户提供更优质的风险保障服务，确保在11月1日新规正式实施时全面达标。

在众多推进方案中，大地保险采取“分阶段推进”策略。大地保险明确表示，在分阶段推进过程中，由总公司牵头，强化行业沟通交流，主动与监管、行业同步、同向、同频；加强对各级分支机构的信息宣导和培训；同时，梳理合作渠道，提前沟通，为后期各项措施落地做好准备。

对于这股行业集体行动的浪潮，中央财经大学副教授刘春生表示，各家险企通过成立专项组、制定方案、自查系统等推进“报行合一”，既体现对监管的积极响应与合规决心，也释放出行业从“规模扩张”转向“质量效益”的信号，能有效遏制非车险市场无序竞争，推动业务可持续发展并保护消费者权益。

对于险企相关表态释放的信号，北京社科院副研究员王鹏认为，头部险企迅速响应“报行合一”，表明监管政策从车险向非车险全面延伸，行业合规要求升级，粗放竞争模式难以为继。险企主动降低规模与市场份额考核权重，转向质量效益导向，反映行业从“短期扩张”向“长期价值”转型的共识。需要关注的是，系统改造、数字化定价等举措成为落实新规的核心手段，凸显科技在合规与效率提升中的关键作用。

市场生态重塑在即

近年来，非车险业务快速发展，如同奔涌的潮水，在带来广阔市场空间的同时，也难免裹挟着泥沙。承保不规范、费用高企、持续亏损等问题，如同暗礁，时刻威胁着航船的安全。

如今，“报行合一”新规全面推行在即，在业内人士看来，恰似一道坚固的堤坝，旨在规范水流导向，引导行业驶向更为宽阔、平稳的价值蓝海。其对后市的影响深远，险企的持续发力方向也随之清晰。

非车险“报行合一”的全面推行，绝非一次简单的“固有动作调整”。王鹏认为，非车险“报行合一”的全面推行，标志着行业从“规模竞争”向“价值竞争”的深刻转型。头部险企通过技术赋能与生态拓展抢占先机，中小险企则需聚焦差异化与精细化突围。长期来看，这一政策将推动非车险市场形成“费率透明、服务优质、风险可控”的新生态，为消费者提供更可靠的保障，也为行业高质量发展奠定基础。

需要关注的是，新规可能对长期依赖高费用手段进行市场竞争的小型险企产生较大影响。刘春生也表示，非车险“报行合一”短期可能让依赖高费用竞争的小型险企增速放缓，长期将优化竞争格局，向头部险企集中并改善承保盈利；险企可从开发差异化产品、用技术强化风控、优化理赔服务三方面持续发力，适配市场新规则。

来自市场的观察同样佐证了这一趋势。中信建投证券近日发布的信息指出，非车险“报行合一”有望推动费用率优化和承保利润改善，行业马太效应预计进一步强化。

展望前路，所有市场参与者可以以此为契机，积极落实非车险“报行合一”，建立长效机制提升内部管理水平，尽快实现非车险业务的转型升级与内涵式发展。

风起于青萍之末，浪成于微澜之间。非车险“报行合一”的实施，正是一场深刻的行业变革开端。那么，险企应如何具体持续发力，在这场价值竞速中赢得优势？王鹏认为，一方面，要做到费用管理精细化。构建全流程费用管控体系，明确费用应用场景与配置规则，避免虚列支出与合规漏洞。另一方面，风险定价需要科学化。利用AI与大数据优化定价模型，提升风险识别与费率厘定准确性，实现“风险－费率”动态匹配。此外，在实现服务生态多元化方面，可以拓展“保险+服务”生态，融合健康管理、文旅保障等场景，增强客户黏性与市场竞争力。

北京商报记者 胡永新