健康险内部结构生变 健康管理赛道悄然升温
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中国证券报记者近日调研了解到，今年以来，保险行业进一步加大对健康险产品和服务的投入力度，其中，中高端医疗险持续发展，成为竞争格外激烈的领域。从健康险内部结构看，医疗险增长显著，占比提升较快，发展势头明显好于重疾险，成为健康险市场新的支柱。同时，与医疗险相伴的健康管理服务变得更加丰富，成为险企押注的重要赛道。由险企设立的专业健康管理公司的阵容也在壮大，未来，保险与健康管理有望进一步深度融合。
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医疗险发展势头强劲
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对于当下行业发展健康险特别是医疗险的趋势，多位险企人士表示，DRG（疾病诊断相关分组付费）与DIP（按病种分值付费）医保改革，将构建基础医保托底、商保分层供给的立体化健康保障新格局，给商业健康险带来诸多产品创新机遇，今年，商业健康险创新药品目录的制定，都为医疗险发展增添了动能。
“公司正在全面推进健康险和健康服务布局，将资源向健康类业务倾斜，大幅提升健康保障型业务年化新保费的占比，重点关注一年期健康险和健康服务。”华南地区一家寿险公司负责人向记者表示。据了解，其一年期健康险主要发力方向是中高端医疗险。
医疗险成为各大险企发展健康险的主要战场，让健康险内部结构进一步发生变化，据了解，医疗险目前已经成为健康险市场的新支柱，取代了以往重疾险的主导地位。
据业内人士介绍，健康险主要由重疾险、医疗险、护理险、失能险等险种构成，医疗险和重疾险目前占据着健康险市场的绝大部分份额，护理险、失能险虽然也有险企在布局，但占比仍然比较小。
嵌入健康管理服务
目前，一些险企在尝试把健康管理服务嵌入健康险，推动客户进行自我健康管理，鼓励客户定期体检，降低疾病风险。越来越多的健康险产品正在走出传统的纯保险保障模式，一张保单通常能涵盖专属保障、医疗服务、特色权益等多个方面，发挥健康管理、支付创新、生态整合等作用。
险企对于健康险的投入增加以及健康管理服务的嵌入增多，与政策鼓励有关。2024年发布的保险业新“国十条”，即国务院印发的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提出，提升健康保险服务保障水平，推动商业健康保险与健康管理深度融合。
同时，业内人士表示，健康险与健康管理具有天然契合度，保险公司提供健康管理服务，通过预防疾病发生、控制疾病发展、促进疾病康复，通过“治未病”和“促康复”降低发病概率，从而减少高额赔付概率，控制后端的赔付成本，从传统的“事后理赔”转向“事先防范、事中干预”，进行风险减量。
构建大健康生态圈
近年来，多家头部险企纷纷设立专业的健康管理公司，通过自建大健康生态圈来赋能主业发展。
金融监管总局近日发布的批复文件显示，中国人保集团旗下的人保健康股份有限公司（简称“人保健康”）获批运用2亿元自有资金，投资设立人保健康管理有限公司，持股比例100%。
人保健康相关负责人表示，公司着力构建“保险+健康服务+科技”新商业模式，把健康管理服务作为风险减量的重要手段，坚持健康保险和健康管理双轮驱动、融合互推，构建覆盖全流程的健康管理服务体系，有效降低客户疾病和失能风险发生率，助力人民群众从“被动医疗”向“主动健康”转变。
“下一步，公司将以专业健康管理公司为抓手，加强健康保险和健康管理融合发展的生态布局，进一步推动实现健康险商业模式由‘传统费用报销型’向‘管理式医疗’转型。”人保健康相关负责人还表示，借助专业健康管理公司的建设，进一步赋能集团业务高效协同，实现产、寿、健和投资等板块的业务与服务深度融合。
业内人士认为，未来，大健康生态圈将更加完善，健康管理功能将进一步发挥，健康险产品的价值和竞争力也会进一步增强，这将重塑险企发展健康险的模式。
