兼任“超标”也违规！保险中介乱象翻新，制止靠什么

保险中介机构再现罕见违规乱象。7月21日，北京商报记者了解到，湖北大别山保险销售有限公司（以下简称“湖北大别山保险销售公司”）及相关责任人因存在七项违法违规行为被罚，其中的处罚事由包括兼任分支机构负责人超过2家。记者梳理发现，年内，因代客操作购买保险产品、伪造保险合同等乱象有所抬头，业内人士表示，对于保险中介机构而言，亟待在合规层面进一步加强重视。

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那么，相关问题发生的背后，原因有哪些？监管趋严已成为行业共识，面对相关违规情况，保险机构如何举一反三？

一机构因“兼职”被罚

金融监管总局湖北监管局近日发布的行政处罚信息显示，湖北大别山保险销售公司及相关责任人因多项违规，合计被罚89万元。

该公司的违法违规行为多达七项。包括未按规定设立分支机构经营保险代理业务、兼任分支机构负责人超过2家、未按规定投保职业责任保险、执业登记不规范、未按规定制作并出示客户告知书、业务财务信息不真实、利用业务便利为无保险销售资质的机构或者个人牟取不正当利益。

值得一提的是，因兼任分支机构负责人超过2家收到罚单这一情况在保险业尚属罕见。中央财经大学副教授刘春生在接受北京商报记者采访时表示，同一人兼任2家以上保险中介机构分支机构负责人，易因精力分散导致管理缺位、利益分配失衡，还会引发合规风险。这类情况在中介机构出现，多源于成本控制、人才短缺或内部管理混乱，对合规要求重视不足。

根据监管此前发布的《保险公司董事、监事和高级管理人员任职资格管理规定》，虽然未直接明确兼任负责人的数量上限，但明确不得兼任存在利益冲突的职务。且需确保履职的独立性和勤勉义务。在业内人士看来，兼任多家分支机构负责人可能导致职责分散、内控失效，违反勤勉义务要求。此外，配套文件《关于加强保险公司省级分公司以下分支机构负责人管理的通知》，则进一步细化了对分支机构负责人的管理要求，包括任职资格和履职规范性。

北京商报记者梳理今年以来关于保险中介机构的处罚发现，从违规事由来看，财务业务数据不真实、编制或者提供虚假的报表资料依然是高发的乱象。而代理人管理不规范、代客操作购买保险产品、伪造保险合同、代销保险业务管理不到位等乱象露头。如金融监管总局内蒙古监管局发布的行政处罚信息显示，通辽市金顺保险代理有限责任公司因伪造保险合同，被吊销保险中介许可证。该公司时任总经理、法定代表人和一名时任业务人员被禁止终身进入保险业。

在刘春生看来，面对代客操作等违规行为抬头，保险机构需从制度、人员、监督三方面整改。完善销售行为规范与代销业务管理制度，强化员工合规培训以明晰风险，借助技术手段加强过程监控并严格追责，将合规要求融入日常运营。

对于保险中介机构应对违规行为可以采取的举措，也有业内人士分析指出，需要进一步强化代理人管理，建立动态监测机制，通过技术手段（如行为轨迹记录）防范代客操作等违规行为。针对财务数据不真实等问题，需加强审计与第三方核查，确保业务真实性。

避免淘汰靠什么

保险中介机构一般是介于保险经营机构和投保人之间，提供保险业务咨询销售、保险损失鉴定理算等中介服务的主体，包括保险代理公司、保险销售公司、保险经纪公司等。

凭借其专业化服务，它们不仅极大地便利了消费者获取保险产品和服务保障，也为保险交易的双方提供了有力支撑，从而增进了保险人与投保人之间的关系。

但随着保险中介市场迅速发展，在发展过程中也暴露出一定的问题，合规便是其一。在保险业总体监管日趋严格的背景下，部分保险中介机构被警告、被注销许可证或相关责任人员被禁业。此前，弄虚作假、强制搭售等行为并不少见。

当前，保险业尤其是保险中介领域的文件频频出台。已经落地的保险销售新规，明令禁止强制搭售、代签名等。并将保险销售行为分为保险销售前行为、保险销售中行为和保险销售后行为三个阶段，区分不同阶段特点，分别加以规制。

保险中介领域将迎来的另一大变化便是销售人员将全面迎来分级制度，销售的产品也将进行细化分类。金融监管总局日前发布的《金融机构产品适当性管理办法》明确，金融机构销售保险产品应综合考虑产品类型等因素，对保险产品进行分类分级，同时应建立保险销售资质分级管理体系。这意味着保险销售全面分级倒计时，“想卖就卖”将成过去。

提及保险中介市场，合规之外的关键词便是“退场潮”。金融监管总局披露的数据显示，截至2024年12月末，全国共有2539家保险中介机构，较2023年末减少27家。将视角拉回至年内，数十家保险中介机构被注销。

“保险中介机构未来将呈现销售专业化（人员与产品分级）、服务科技化、业务多元化等趋势，行业竞争更聚焦合规与专业能力。机构要立足市场，需以合规为底线，强化专业服务能力，升级客户服务模式，同时提升资源整合效率，构建差异化竞争优势。”刘春生表示。

需要关注的是，在当前互联网、大数据、人工智能等快速发展的时代，保险中介市场将迎来新一轮的发展契机，数字化和智能化将成为未来保险中介行业稳步前行的必然趋势。因此，在业内人士看来，保险中介机构要顺应新时代要求，打造专业优势，建立新型体系，引进新兴技术，学习成功经验，通过不断完善自身来取得长远发展。

北京商报记者 胡永新