考核压力下的“自救”：银行人“互换指标”

（原标题：考核压力下的“自救”：银行人“互换指标”）

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经济观察报 记者 老盈盈 

6月30日晚上十点半，在东北一家城商行工作的林女士为了完成一个消费贷测试额度（申请贷款者线上测试可申请的贷款额度）的指标，专门和同行互换了一个任务。该任务指标是当天才通知她的，而且必须在7月1日零点前完成。根据林女士所在银行的规定，测额必须在同一个城市才能操作，而她的亲戚好友都在外省，在这么紧急的情况下，她找了一圈朋友都没结果，终于在晚上找到了一位也需要完成消费贷测额的银行同业人员，两人碰头后为各自扫码，顺利互换了任务。

经济观察报记者发现，临近季末和半年末的关键“时间窗口”，不少像林女士这样的银行人会求助同行互换消费贷任务。除了消费贷业务之外，储蓄卡开户、第三方支付渠道绑定银行卡、个人养老金开户、信用卡申请等，都可能成为客户经理之间任务互换的内容。

对此，苏商银行特约研究员薛洪言对经济观察报记者表示，银行人选择与同行互换指标，背后是行业考核压力下的无奈选择。在银行体系中，客户经理、柜员等一线员工常背负着繁重的绩效指标，这些指标直接与收入、晋升甚至岗位去留挂钩。当正常展业难以完成指标时，同行间便会形成一种“互助”默契：你帮我开一张信用卡，我帮你拉一笔消费贷，表面看似互惠互利，实则是压力传导下的“自救”策略。

薛洪言认为，这种行为如同双刃剑，短期会缓解个体压力，但也埋下了不少隐患。

消费贷互换任务

林女士对经济观察报记者表示，她并不负责与消费贷相关的营销工作，但她们支行每人每个季度都要完成一个消费贷测试额度的任务。林女士早就完成了2025年第二季度的任务，但没想到第二季度的最后一天，领导会让她把部门里请假了的同事的任务也一同完成了。这种临时增加的任务让她措手不及，好在任务只需要测一下额度即可，不需要提款。林女士称，他们完成一个测额奖励30元，提款则奖励100元。

但对于很多负责零售业务的银行客户经理来说，消费贷和他们的业绩和收入密切相关，完不成消费贷指标，收入或多或少都会受到影响。6月末适逢月末、季末叠加半年末的关键节点，业绩压力倍增，银行客户经理对任务互换的需求也尤为迫切。

李女士是一位股份制商业银行深圳地区的零售客户经理，她这个季末的业绩保底任务是消费贷，每个月需要找10个测试消费贷额度的新客户。距离6月30日季末考核结束还有5天，她还有好几个新户指标没有完成，因此不得不在社交媒体上发布帖子求助“有没有同业互换指标，可以是消费贷测额，也可以接受其他互换指标”。

记者在一些社交平台上也发现了不少“银行消费贷任务互换”“有没有北京的友友需要消费贷测额互换的”“银行打工人消费贷互助贴”等类似的帖子，发帖人自称来自国有大型商业银行、股份制商业银行、城商行或农商行等客户经理或柜台员工。

从互换的任务内容来看，以测额为主，他们大多寻找同一个城市的同行进行互换，包括客户经理之间的相互合作，或者各自介绍自己身边的亲朋好友为对方扫码，以完成消费贷测额的任务。但也有国有大型商业银行客户经理对记者表示，不需要在同一个城市也可以测额，但需要已开立该行的储蓄卡。

对于银行员工密集发帖互助的原因，李女士告诉经济观察报记者，因为提振消费专项行动正在大力推进当中，银行有推广信用贷的任务，为了进一步扩大信贷规模，就把具体的指标任务给到了基层员工去完成。有的银行职员可能过了6月30日就不需要再跟进消费贷的任务，但作为零售客户经理是需要持续完成指标的。

也有一位在北方地区工作的股份制商业银行客户经理向记者表示，他们除了测额之外，也需要提款，但基本找不到可以放款的客户。如果二季度末，没有完成消费贷任务，会有相应扣罚，该季度可能就没有绩效了，或者绩效会延迟发放。

其他任务互换

事实上，消费贷测额并不是银行人士之间互助的唯一任务，从储蓄卡开户、个人养老金开户、信用卡申请，都可能成为客户经理之间的互换任务。

林女士在网络金融部门工作，主要的工作是负责手机银行注册及微信、支付宝等第三方支付渠道绑定银行卡等，每年都有任务指标，分摊到每一个月完成。林女士从事银行业工作已经有十余年时间，从刚开始做柜员需要营销推广的时候就已经到处找亲戚朋友帮忙完成任务。这么多年过去，能找的人基本“打扰”遍了，她也只能寻找其他的拓客方式。

近年来，她观察到银行同业喜欢用互助的方式完成各自的业务考核，在这当中有的同行喜欢同一任务指标的交换，有的则交换不同的任务指标，例如银行人A帮助B申请一张信用卡，B为A也申请一张信用卡或者为A开立一个个人养老金账户。林女士逐渐地也开始使用这种互助方法，但她会更倾向于同一任务指标的交换，因为她对相关业务会更为了解。

在与同行交换任务的这段时间，她也有不少心得体会。比如，在她看来，能否交换成功“全凭良心”。她以自己的任务为例：她需要找同业帮忙在第三方支付渠道中绑定他们的银行卡，但是她发现不少银行职员答应进行互助，但在帮忙绑定银行卡后，第二天就解绑了；这种情况不在少数，而这种绑定后又解绑的行为并不能计入考核指标中。

在林女士印象中，有一个月银行的同事给她统计出21个新增的银行卡绑定，结果她发现有11个不久后都解绑了。在这种情况下，如果她需要完成5个任务，她就得和同业交换8至10个指标，以防有同业“爽约”。

另一位负责信用卡任务的银行人士亦告诉记者，他也和同业互换过信用卡任务，发现“爽约”的情况也不少，即今天答应帮忙申请一张信用卡，第二天就给客服致电称不办理信用卡了。

对此，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对经济观察报记者表示，银行人选择与同行互换任务，核心原因在于业绩考核压力。银行设置的业务指标一般都会与个人薪酬、晋升等紧密挂钩，未达标可能面临收入减少等问题，加上部分银行考核周期短，为避免惩罚和获取奖励，以互换指标等方式来完成任务的现象就会存在。

薛洪言则进一步表示，尤其是一些新入行员工，既无稳定客户基础，又面临“挂零”风险，只能通过社交平台寻找同样承压的同行进行指标置换，甚至自掏腰包补贴客户以提升测额成功率，但这种行为本质上是银行将考核负担在员工群体内部“平移”，并非真正的拓展客户的行为。 

打破“唯数量论”的考核惯性

薛洪言认为，互换行为如同双刃剑，短期缓解个体压力，但也埋下了多重隐患。最直接的影响是数据失真：互换完成的指标并不代表真实的市场需求或客户认可，反而掩盖了实际业务短板；员工容易形成依赖“走捷径”，管理层也容易误判市场潜力或产品竞争力。

此外，更深层的影响则是资源浪费与风险积累：为完成互换任务，员工可能诱导客户办理非必要业务，消耗客户信任；而“刷量式”的信用卡或贷款申请，也可能滋生违规放贷或过度授信风险。

他认为，从长期看，这种虚假繁荣会扭曲银行对业务健康度的判断，导致资源配置错位。

同样，王蓬博亦认为，银行需要重视业务质量和客户真实需求，提高考核中对客户满意度、业务长期风险等方面的考量比重。同时，银行也应采用更加灵活且长期导向的绩效考核体系，同时结合其他因素进行综合评估，通过产品和服务创新以及与其他行业的合作创造新的应用场景，从而帮助银行员工更有效地达成业绩目标，减轻短期压力，促进银行可持续发展。另外，银行在构建绩效考核体系时，也可以把员工技能提升、知识更新程度作为考核要点，以此促使银行员工兼顾短期业绩与长期目标的达成。

要构建健康的绩效体系，核心在于打破“唯数量论”的考核惯性。就此，薛洪言建议银行从三方面入手：

首先，降低单一规模指标的权重，引入客户活跃度、长期价值贡献、服务质量等质化维度。例如，信用卡考核可侧重用卡频次、分期转化率而非开卡量；养老金账户可关注资金留存率而非开户数等。

其次，建立差异化考核机制，区分存量客户深耕与新客拓展，避免“一刀切”指标挤压员工服务深度。

最后，强化过程管理与技术支持，通过数字化工具追踪真实展业轨迹，减少对结果数据的过度依赖，同时为员工提供客户需求洞察工具，让绩效的达成回归到真实服务场景中。