平安银行转型“关键词”：零售变革 对公补位

作为两市首家正式披露2024年年度报告的上市银行，平安银行于3月17日召开业绩发布会。

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在发布会上，平安银行高级管理层坦言，2024年，平安银行受市场变化、主动调整资产结构以及清理存量风险等因素影响，盈利水平略有下调。但总体业绩与核心指标保持稳健，成本管控成效显著，资产质量维持平稳，付息率持续优化，整体表现仍位居行业前列。

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平安银行行长冀光恒表示，过去一年，银行业面临着息差持续收窄，有效信贷需求不足等挑战。股份制银行更是面临大行业务下沉和优质的区域城商行本地化优势的夹击，市场竞争愈发激烈。在此背景下，冀光恒认为，银行需要结识结合自身能力的禀赋，进一步深化内部改革与战略调整，不断夯实长期稳健增长的基本盘。

平安银行管理层在发布会上介绍，过去一年，平安银行坚持党建引领，努力做好金融五篇大文章，持续强化服务实体经济力度；坚持“零售做强、对公做精、同业做专”的战略方向，持续深化转型工作，目前零售业务深化改革以及对公业务提升取得良好成效，产品结构、客群质量、渠道建设得以优化，成本控制与风险出清工作稳步进展。

在市场关注的息差和分红方面，平安银行管理层也做出回应，认为2025年银行业息差仍然存在一定的压力，但下降趋势有望放缓。平安银行将从压降负债成本，优化资产收益机构，管控新增资产质量、加大催清收力度综合降低风险成本，加大渠道成本和管理成本管控力度等方面应对息差挑战。

从业绩发布会上高管层的表态看，平安银行将在2025年努力实现各方面的平衡点，包括业务扩张与风险管控、股东权益与资本留存、负债规模与成本压降、零售革新与对公补位等，并以人力建设和科技赋能提高经营效率与内在价值。同时，坚守金融机构的政治性、人民性，坚持做好金融“五篇大文章”，充分利用新兴技术提升金融服务的覆盖面、可获得性和满意度，挖掘重点领域机遇，提供高质量金融支持。

零售换血 中风险中收益产品为改革重点

3月14日，平安银行公布了2024年年度报告。报告显示，该行去年实现营业收入1466.95亿元，同比下降10.9%；全年实现净利润445.08亿元，同比下降4.2%。

同期，该行2024年末资产总额57692.70亿元，较上年末增长3.3%；不良贷款率1.06%，与上年末持平。拨备覆盖率250.71%，风险抵补能力保持良好。核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为9.12%、10.69%、13.11%。

究其原因，主要受平安银行主动调整业务结构及加大风险出清力度影响。

“其实我们今天所有出现一些困难跟问题，其实背后都是客户结构的问题。比如收益结构、风险问题都来源于客户结构的问题” 平安银行行长冀光恒在发布会上表示。

作为以零售见长的全国性股份制银行，平安银行面对市场环境变化主动求变，直面转型“阵痛”与波动，持续压缩零售业务中高风险业务占比，提升新增贷款质量。

谈及平安银行未来的战略方向，冀光恒表示：“平安银行还是一家以零售见长，以零售为主，带有科技基因的一家银行，这是毫无疑问的。”

目前，平安银行零售转型进入关键期。平安银行给出的应对方案是，保持战略定力，在产品风险调整及自营渠道建设方面发力，同时加强人才梯队建设以及发挥重点分行的带头作用。

据介绍，平安银行零售转型改革核心在于提升中等收益、中等风险产品业务比重，推动高风险高利差产品向下调整，目前平安银行在此领域已经战略布局并取得一定进展。

“这款产品其实表面上叫中风险产品，其实它是一整套的产品体系，来服务好各个风险层级的客户。” 平安银行首席风险官吴雷鸣介绍，上述产品目前主要聚焦消费以及小微经营两项融资体系。对应的两个产品体系，一是以个人信用为核心的贷款产品，以满足个人的消费或者小额的经营的需求，目前正在部分的分行试点完善，很快就会逐步的推广和上量；二是以个人信用叠加了小微企业的经营的数据和信用为核心的，满足小微企业个体工商户，包括农户的需求的产品体系。目前正处于内部测试阶段，这两类体系主要服务中风险中收益的客群。

同时，他指出了这一产品体系的几大关键：强调自主获客、做好客户分层和产品组合、集中风控和资产组合并重。“我们这次设计产品和整个体系，摒弃了以前单一贷款产品的做法。我们想真正的回归到以客户为中心、建立以客户为中心的产品服务体系，并且发挥好平安集团的综合金融和科技的优势，来打造这款中风险产品。”吴雷鸣说。

展望后续，在零售持续深化改革方面，平安银行将从以下方面发力：一是提升自主获客及自主经营能力，围绕建队伍、推业务、调结构，重构自营渠道。二是重塑信贷产品体系，加快推进中风险中高收益产品的研发和落地，提升产品市场的竞争力。三是构建以客户为中心的经营体系，做实获客和活客经营，完善特色数字营销生态，打造具有市场口碑的服务和权益体系。四是提升队伍财富管理能力，丰富产品货架，满足客户各类资产配置的需求。

对公补位 ：稳定基本盘  拓展新领域

坚持综合金融的发展方向，平安银行在加大零售业务改革力度的同时，聚焦促进行业、促进客户和促进产品三大策略发展对公业务，围绕持续提升服务实体经济质效展开对公业务。

“平安银行身上零售的特质、科技的基因不能失去。但在这个过程中，对公业务要补上来。”冀光恒在谈及对公业务时表示：“对公业务不是暂时的，没有一家强大的银行在发展过程中偏科。”

过去一年，平安银行建立对公客户分层经营和梯度培育体系，在产业金融、科技金融、供应链金融、跨境金融等特色领域重点发力，逐步提升贷款的定价能力，平安银行对公业务取得明显成效。

年报显示，2024年末，平安银行企业贷款余额16069.35亿元，较上年末增长12.4%；企业存款余额22464.98亿元，较上年末增长2.1%。客户数方面，2024年末，对公客户数85.33万户，较上年末增加9.93万户，增幅13.2%。

在开展对公业务方面，平安银行掌握两大“抓手”：一方面，稳住基础行业基本盘，实现基础设施、汽车生态、公用事业、地产四大基础行业的稳定增长，2024年，四大基础行业贷款新发放4424.56亿元，同比增长35.4%；另一方面，打造新兴行业经营组合，拓展新制造、新能源、新生活三大新兴行业的新场景、新模式，2024年，三大新兴行业贷款新发放2159.88亿元，同比增长41.9%。

“在一些领域持续加大固有优势，另外在新的方面拓展一些新的优势，把整个贷款投放做好。”平安银行主管对公业务的副行长杨志群概括了未来的对公业务发展思路。

从行业来看，平安银行重点投向基建民生、高端制造、能源行业、科技企业，贷款主要增量来源于此；在产品方面，平安银行在维持原有优势行业的基础上，增加中长期贷款种类，优化贷款结构，项目贷款、银团贷款投放力度。同时，注重精细化管理，在“量、价、险”间实现平衡。据介绍，在对公贷款余额增长的同时，平安银行逐步提升贷款定价能力，1700多亿新增对公贷款主要集中在优质的客户和鼓励的行业。

对公贷款的持续增长，也离不开对平安银行扎实践行金融“五篇大文章”，加大对实体经济支持力度的实践。

年报显示，2024年，平安银行构建“客群+产品+政策+生态”经营体系，为科技型企业提供全链条、全生命周期金融服务。2024年末，科技企业贷款余额1488.51亿元，较上年末增长24.6%；加大绿色金融产品和服务力度，2024年末，绿色贷款余额1577.62亿元，较上年末增长13.0%；健全养老金融服务体系，2024年末，提供养老储蓄、养老理财、养老基金三大品类个人养老金产品的数量达165只；深入推进数字化经营、数字化管理、数字化运营“三数”工程，加强数字赋能与信息安全管理。2024年，该行成本收入比27.66%，同比下降0.24个百分点。

未来，平安银行将把金融“五篇大文章”继续纳入业务重点方向，从落实组织分工、建立协同机制、加强绩效考核、强化资源支持力度、打造特色产品、做好案例推广等方面协同发力，贡献金融力量。

文/王欣宇 编辑/徐楠