专属存款利率“反超” 银行抢滩压岁钱生意

压岁钱不仅是春节期间长辈赠予孩子的新春祝福，也是孩子们的过年仪式感所在，而如何科学配置、合理管理这笔“成长资金”，已成为众多家长的共同关切。北京商报记者注意到，近期包括国有大行、股份制银行及城农商行在内的多家银行机构均密集推出未成年人压岁钱专属储蓄、理财产品，通过切入春节假期财富管理需求，为孩子和家长提供多元化的资金管理方案，部分存款产品利率较普通存款更有优势。分析人士称，此举不仅能为银行锁定长期稳定的低成本资金，更能提前抢占年轻客群，带动后续理财、保险、教育金等综合业务落地，进而有效提升银行长期收益与客户黏性。

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银行上线未成年人专属储蓄

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2月23日，北京商报记者梳理发现，春节期间工商银行、华夏银行、广发银行、招商银行、北京农商行等多家银行密集上线未成年人专属储蓄、定期存款及理财活动等多元化资金配置方案，精准对接家长与孩子的压岁钱管理需求。

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国有大行中，以工商银行为例，其推出的“亲子专属账户”支持孩子自主规划资金投资，家长可实时查看账户动态并进行代管，助力孩子从小建立财商意识。同时，该行精选适配不同需求的基金池，针对短期闲钱增值、低风险偏好客户，提供汇添富短债债券C、工银尊益中短债债券C、富国短债债券型基金C等中短债产品；针对长期储蓄、陪伴孩子成长的需求，则推出汇添富中证500指数增强C、工银黄金ETF联接C、华夏中证A500ETF联接C等指数基金。

股份制银行亦推出差异化产品。华夏银行针对未成年人推出“阳光成长计划”，家长可陪同孩子线下办理儿童银行卡，并实现亲子账户一键绑定，孩子可选择“阳光存”“月成长”两种储蓄模式，资金自动转入生成定期；广发银行“自由卡”以“定制梦想卡面+专款专用+亲子共管”为核心，给予孩子独立金融账户，家长可通过手机银行代管并代买定制存款产品；招商银行App则上线“金小葵管家”专区，为未成年人压岁钱规划提供黄金、保险等多元理财选项。

城农商行则主打定制化与低门槛。如广西北部湾银行推出“梦想储蓄1号”整存整取产品，50元即可起存，1年期、2年期、3年期年利率分别为1.4%、1.65%、1.9%；如东农商银行则面向18周岁以下青少年推出起存1万元、单户最高5万元的压岁钱定制存单，利率设定为1.3985%，寓意“一定上985”。

综合来看，当前银行对压岁钱市场的布局主要聚焦三类形态：一是未成年人专属储蓄或卡片账户，起存门槛低，附带卡面定制、专款专用等功能；二是压岁钱专属定期存款或特色存单，部分机构在合规框架内给予阶段性利率上浮及权益激励；三是亲子共管式资金管理方案，将压岁钱纳入家庭资产配置，提供定投、理财等多种服务。

对于银行为何会密集布局压岁钱赛道，全力争抢未成年人“小客户”，博通咨询首席分析师王蓬博表示，当前银行净息差压力凸显，传统业务利润空间持续压缩，扩大获客范围、挖掘新增盈利点成为行业共识。银行集体发力儿童金融，本质是从传统对公、大众零售业务，向全年龄段、全生命周期细分客群深度经营转型，通过差异化、场景化服务锁定长期低成本资金，这也是当前零售银行转型的核心方向。

王蓬博进一步指出，相较于成人金融，儿童金融不仅能为银行锁定长期稳定的低成本资金，更能直接绑定整个家庭客户资源，提前抢占年轻客群，后续可带动理财、保险、教育金等综合业务落地，在息差收窄背景下，有效提升银行长期收益与客户黏性。

儿童专属存款利率实现“反超”

值得关注的是，部分银行的儿童专属储蓄产品，利率优势尤为突出，甚至超过同类成人产品。北京商报记者注意到，广西北部湾银行50元起存的儿童储蓄产品最高年利率为1.9%，与该行5000元起存的个人整存整取（尊享版）产品最高年利率持平。

而北京农商行“阳光宝贝卡”专属储蓄产品，更是出现“孩子存1000元利率高于成人存20万元”的现象。该产品1000元起存，1年期、2年期、3年期年利率分别为1.5%、1.6%、1.75%，而同期限普通定期存款挂牌利率仅为1.15%、1.2%、1.3%，即便是20万元起存的2年期大额存单，利率也仅为1.5%，低于儿童专属产品同期水平。

对于儿童产品利率优于成人同类产品的现象，中国企业资本联盟副理事长柏文喜表示，未成年人客户对银行的价值，核心体现在“时间复利”与“生态锁定”两大优势。一方面，未成年人拥有50—60年的金融生命周期，有利于银行挖掘客户终身价值，且以孩子为纽带，可撬动整个家庭的金融服务需求；另一方面，“人生第一家银行”的情感连接易形成长期品牌依赖；同时，儿童账户由监护人代管，交易频次低、欺诈风险小，运营维护成本显著低于成人账户，且教育金、保险、留学等长链条需求，为银行嵌入场景、拓展业务提供了广阔空间，这种以点带面的生态效应，是成人客户难以比拟的。

柏文喜进一步分析称，从资金成本看，未成年人存款规模小、期限长，对银行流动性管理压力较小；从获客成本看，银行将儿童产品高利率视为“获客补贴”，换取一个具备50—60年生命周期的客户，投资回报率极高；从风险成本看，儿童账户由监护人代管，运营维护成本显著低于成人账户。他表示，这种定价策略在客户增长期具有合理性，但需配套严格的成本核算与客户转化追踪机制。

王蓬博建议，银行需进一步扩大服务范围、完善产品体系，严控合规与风险，深耕财商教育与生活场景，形成完整业务闭环。而对于家长而言，应优先选择正规金融机构，优先考虑亲子共管账户，明确产品类型与风险等级，做好交易限额与信息保护，坚决规避高风险业务，实现压岁钱的安全增值与财商教育的双重目标。

北京商报记者 孟凡霞 周义力