向新赛道“变轨”，科技保险加速走向台前

政策与产业双驱动之下，科技保险发展驶入“快车道”，加速向产业服务新赛道“变轨”。1月18日，北京商报记者注意到，近期不少“首单”科技保险新产品问世。从陕西政策性科技保险“秦科保”落地，到多地创新型产品相继推出，科技保险正以更主动、更精准的姿态走向产业台前，彰显其服务高水平科技自立自强的重要价值。

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科技创新的本质，是一场高风险、高投入、高回报的探索之旅。从实验室里的技术攻关到市场端的成果转化，每一个环节都潜藏着不确定性：研发失败的资金损耗、核心设备的意外损毁、知识产权的侵权纠纷、数据安全的潜在漏洞，这些风险往往成为制约科技企业敢闯敢试的“拦路虎”。而科技保险的核心价值，正是用风险分散、稳定预期的确定性，为科技创新降低试错成本，让企业在探索未知的道路上轻装上阵。

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保险向新加速度

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科技创新的本质是高风险、高投入、高回报的探索过程，而科技保险的核心价值，正在于以风险分散、稳定预期的确定性，为科技创新降低试错成本。官方数据显示，2025年前三季度，我国科技保险保费收入同比增长30%。

从国家层面看，科技保险已不仅被视为行业内部的增长点，更是被定位为科技金融体系的基础保障工具。2025年5月，科技部、中国人民银行、金融监管总局等七部门联合发布《加快构建科技金融体制 有力支撑高水平科技自立自强的若干政策举措》，明确提出健全覆盖科技型企业全生命周期的保险产品和服务体系，探索以共保体方式开展重点领域科技保险风险保障，开展重大技术攻关风险分散机制试点。此前的3月，金融监管总局、科技部、国家发展改革委联合印发《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》，首次明确未来五年科技保险“扩面、提质、增效”的核心发展目标。

地方层面同样“多点开花”，为科技保险落地生根提供精准支撑。以上海为例，2025年6月出台的《关于推动上海科技保险高质量发展的指导意见》，创新性引入“沪科积分”指标体系，通过评价科技企业创新能力探索精准定价，并推动以“链主”企业为牵引的产业链科技保险模式。北京则对首台（套）重大技术装备保险给予最高80%的保费补贴，单家企业年补贴上限达200万元。近期落地的陕西“秦科保”更是提出了政策性科技保险理念，推出“秦科普惠保”和“秦科研发保”两款产品，精准覆盖研发人员、关键设备、网络安全等核心风险。

地方与国家的同频共振，背后是产业端旺盛需求的强力支撑，也为科技保险开辟了广阔市场空间。工业和信息化部数据显示，我国已累计培育科技和创新型中小企业超60万家、专精特新中小企业超14万家，科技创新与产业创新的深度融合，催生了多元化的风险保障需求。

政策助力下，各地保险机构积极响应，纷纷发力产品创新与服务升级，科技保险“首单”案例频出，保障范围持续拓宽、保障力度不断增强，精准匹配科技企业不同发展阶段、不同业务环节的风险需求。除了陕西建立政策性科技保险机制，河北推出的“冀科积分保”，将企业创新积分数据与保费定价动态关联，通过绘制创新能力“数字画像”，实现“一企一价”的个性化保障。

在人工智能、生物医药等前沿领域，科技保险的创新实践更是走在前列，多个“首单”相继落地。去年末，国寿财险长沙分公司为湖南创研科技股份有限公司的“基于AI驱动的投放效果深度分析技术开发”项目签发保单，标志着长沙市首单创新型科技保险正式落地。平安产险南平中心支公司签下福建省首单科技项目研发费用损失保险，为邵武某氟化工国家级高新技术企业“降血糖药物中间体自主研发项目”提供1058万元风险保障。

多重壁垒待打破

尽管科技保险已逐步进入从有到优的发展新阶段，不过，科技保险在行业实践等方面还存在新的挑战。

从需求端看，科技企业参保意识薄弱。多数科技企业更关注研发投入与市场拓展，对风险管理重视不足，加之对科技保险产品的认知度不高，存在“重融资、轻保障”的倾向。从供给端来看，科技保险的服务能力与市场需求仍存在错位。一方面，产品同质化现象严重，多数保险公司推出的科技保险产品普遍集中于传统领域，针对人工智能、生物医药、量子科技等新兴技术的定制化产品供给不足。另一方面，风险评估与定价能力不足，新兴科技领域风险具有复杂性、不确定性强等特点，行业缺乏统一的风险评估标准和完善的数据库支撑。

面对发展瓶颈，科技保险需从人才、技术、产品、服务多维度发力，自身强化“软实力”和“硬本领”。科方得智库研究负责人张新原表示，在“软实力”上，保险公司需要搭建科技保险专业人才梯队，培育兼具保险精算、科技创新、风险评估能力的复合型团队，同时建立行业统一的风险数据库与评估标准，夯实数据基础；在“硬本领”上，加大数字化转型投入，运用大数据、AI技术优化风险定价模型，提升风险识别与量化效率，破解传统评估模式的局限性；在“真功夫”上，深化产品与服务创新，摆脱同质化竞争，针对科技企业研发、生产、商业化全链条开发定制化产品。

面对新兴领域的未知风险，科技保险需在产品设计上更加灵活。经济学家、新金融专家余丰慧指出，保险公司需要开发适应性更强、定制化程度更高的保险产品；同时，在风险对冲机制上，探索建立多方参与的风险共担平台，包括与政府、科研机构、企业等合作，共同应对高风险项目带来的不确定性；行业应积极构建适配新兴科技发展的保险生态，通过跨界合作实现资源共享和优势互补，促进科技保险市场的健康发展。

从保驾护航到深度赋能

在突破壁垒、强化自身能力的基础上，保险公司更需实现从“风险承担者”到“风险管理者”的角色转变，通过风险减量真正深度赋能科技创新，完成从保驾护航到主动赋能的跨越。

张新原指出，保险公司需以“跨界协同”为核心，构建主动式风险减量服务体系：一方面，与网络安全公司、专业风控机构深度合作，整合技术资源，为科技企业提供定制化风险排查服务；另一方面，建立与科技企业的常态化沟通机制，嵌入企业研发与生产流程，通过开展风险培训、提供安全技术咨询等方式，提升企业风险防控意识与能力；同时，探索“保险+服务+技术”的一体化模式，将风险减量服务纳入保险产品套餐，通过服务前置降低出险概率，既为企业减少损失，也实现保险行业从“风险承担者”向“风险管理者”的角色转变，形成多方共赢的良性循环。

在苏商银行特约研究员武泽伟看来，提供主动风险减量服务，关键在于保险公司与网络安全公司及科技企业建立深度协同机制。整合前者的技术监测能力进行实时预警与漏洞管理，联合后者将风险防控措施前置嵌入研发与运营流程。

北京商报记者 李秀梅